“数字人民币将减缓银行支付业务流失的速度。从长远来看，如果数字货币得到普及，银行甚至有可能从金融科技公司手中恢复失去的市场份额，” 高盛的报告解释道。该报告还指出不出十年将有10亿人使用数字人民币，发行总量达1.6万亿人民币。年度总支付价值19万亿人民币，占消费类支付交易量的15%。
本期就根据这份报告分析一下央行数字货币将如何帮助商业银行拓展支付业务，平安和招商又是如何从中受益。
说起支付业务就不得不提支付宝和微信，这两家金融科技公司在中国的电子支付行业占主导地位，国内很多的商业银行因为在该领域起步较晚并没有很大的用户群，仍需要一定的时间在用户体验和技术开发方面提升来提高竞争力。
金融科技公司可以通过多种渠道利用其电子支付业务进行盈利。在电子钱包中的余额相当于用户存在这些公司里的现金，公司可以像银行一样通过借出这些现金赚取利息。用户在购买商品服务时，公司会收集相关数据，一些市场营销公司会购买这些数据，支付公司本身也会利用数据开发新的产品和服务，这样一来它们收集的用户数据便具有一定的经济价值。一些第三方支付的电子钱包还会通过钱包里的投资理财产品进一步锁定并吸取现金存款。
从一定程度上来讲商业银行和第三方支付平台竞争的是现金储备和用户数据。无论是银行还是支付公司，拥有更多的现金储备意味着它们可以有更高的借贷和投资能力。而用户数据更是完善用户体验、用户信用评级，以及精准市场营销的重要工具。
下面就来分析一下央行的数字货币将如何帮助商业银行增加现金储备并收集更多的用户数据。高盛的报告表示因为国家数字货币实质上是法币的数字化，所以只有商业银行可以进行现金和数字货币之间的转化。
换句话讲，用户如果想要用现金或者数字货币进行一些特定的交易，他们就必须将一种形式的货币存在银行账户里以此来转换到另一种形式。很多人可能就会将现金存款放在商业银行的电子钱包里，这样一来银行就获得了现金存款。一旦用户养成了使用银行电子钱包的使用习惯，他们便会使用银行账户进行支付，用户数据也会随之而来。
银行提供的数字人民币账户不需要银行账户绑定的特点也可能吸引更多用户。该类型账户实行的是可控匿名机制。市场上的第三方支付平台都需要与传统银行账户绑定，也就是说只有在在银行注册并且有银行卡的人才能使用第三方支付，据Global Fidex统计，截止到2017年, 中国大约有2亿人没有银行账户。
该报告预测银行手机电子钱包用户每增长10%就会提升2%到5%的银行收入，而两个最大的潜在受益者便是平安银行和招商银行。高盛认为这两家银行的用户群、注重零售金融的服务、零售分支机构，以及在金融科技方面的长足发展是它们收益的主要原因。决定这些的关键指标之一是一个银行零售用户占总用户的比例有多少。
以招商银行为例，该银行通过其手机用户端销售的理财产品价值比例从2017年的47%增长到今年上半年的78%, 中间的两年的增长幅度均超过10%。这项数据表明该银行用户电子钱包的使用率在上升，银行服务更偏零售。
另外，这两家银行在战略上都很重视金融科技尤其是区块链领域的发展。虽然央行数字货币没有采用典型的区块链技术，但是其公私钥以及哈希函数相关的技术特点都和区块链息息相关。很多银行也都在尝试该技术在支付和保理等金融服务方面的应用。
2019年12月平安银行金融科技子公司壹账通在美国上市，该公司将区块链作为其四大商业主线之一。壹账通还是R3联盟链成员之一，并在探索以Hyperleger技术为基础的一些基础设施建设。该公司去年10月份在国家信息中心注册了两个区块链项目。一个是数据分析平台，另一个是投票决策系统。
而招银国际是区块链底层技术科技公司Nervos的主要投资者之一。该区块链项目已经集资超过1亿美元，主网在今年上线。这两家公司合作致力于开放金融和其它类型金融服务的研发。
平安和招行比四大国有银行可能会有些优势，但建行和工行也有不少动作。这两个银行其实可以和阿里和腾讯的区块链研发水平比肩。
在下游客户端领域，除了商业银行的手机钱包和第三方支付钱包之外，央行可能还会有自己的数字货币钱包。在未来可能会出现一极多强局面。目前来看无论是在用户体验或者是功能多样性的角度来看主流第三方支付平台都更胜一筹。微信支付因社交属性领先，支付宝因网上购物胜出，这些是他们当年赢得市场的决定性因素。按趋势这两个因素依旧会有很大影响。
高盛最后表示第三方支付公司仍有巨大的优势，在接下来的5年时间内仍会分得大部分零售金融服务的增长份额，其增长率大约是商业银行的2倍，但是随着央行数字货币的普及增速会放缓。
该报告还指出中国96%的银行服务是通过电子设备完成的，截止到2019年有9亿人使用移动互联网占全国总人口的64%，是世界主要经济体中现金使用率最低的国家之一。这一系列数据表明了中国电子支付行业的市场规模巨大，其对国家经济的影响不可小视。
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